Исламские банки: возможны ли беспроцентные заработки в условиях процентной системы?

Каждый человек в современном мире так или иначе имеет дело с банковскими институтами: одни получают зарплату на пластиковую карту, другие переводят деньги родственникам, третьи открывают расчетные счета по работе. Большинство традиционных банковских операций трудно назвать халяльными, ибо они подразумевают использование процента (риба). Поэтому уже несколько десятилетий мусульманские страны пытаются создать полностью беспроцентные исламские банки.

 

Исламские банки имеют уже полувековую историю. В 1963 году в Египте был создан сберегательный банк «Мит Гамр». Он выдавал кредиты египетским фермерам, не требуя с них никаких процентов. Банк просуществовал всего 4 года, однако его возникновение послужило толчком для мусульманского общества к созданию новых финансовых продуктов. Вскоре банки появились в Саудовской Аравии, ОАЭ, Судане и Кувейте. Сейчас в мире насчитывается более 300 финансовых компаний и банков, имеющих в своем названии слово «исламский». Между тем, часть мусульманских ученых скептически отнеслась к появившимся исламским банкам: невозможно вести полностью беспроцентную деятельность, когда вся банковская система в стране работает только «на процентах».

Что такое исламский банкинг?

Основатели мусульманских банков выделяют основные принципы, на которых должны действовать их учреждения:

1. Отказ от ссудного процента, а значит, и от кредитования в традиционном смысле этого слова.

Работая с предпринимателями, исламский банк является не кредитором, а инвестором проекта, разделяя прибыль и убытки вместе с клиентом (эта деятельность называется «договор мушарака»). Если в традиционной системе банк выдает кредиты, а спустя какое-то время просит вернуть долг с процентами, то по Исламу так поступать нельзя. Зато можно давать в долг, и если должник что-то заработает, то поделится частью своего заработка, а если прогорит, то ущерб понесет и банк, давший ему в долг.

Еще есть «договор мудараба»: вместо процентных вкладов исламские банки предлагают открыть инвестиционные депозиты, вкладчику начисляется не процент, а доли прибыли от участия в инвестиционных проектах. Но вкладчики должны быть согласны нести убытки в случае неэффективности проекта.

Альтернативой ипотечному, потребительскому или автокредитованию физических лиц в исламском банке выступают договоры «иджара» и «мурабаха». Иджара — договор аренды (лизинга) с последующей передачей права собственности арендатору. Мурабаха предполагает продажу товара в рассрочку, но цена товара будет выше, чем при оплате без рассрочки.

 

2. Отказ от пеней и штрафов.

В случае несостоятельности клиента или неспособности вовремя погасить задолженность, исламский банк (как и любое физическое лицо) не имеет права увеличивать размер долга или «накручивать» пени и штрафы. Зато он может потребовать залог для того чтобы гарантировать оплату долга.

 

3. Отказ от участия в неопределённых, сомнительных сделках (гарар).

Исламский банк не имеет права участвовать в финансовых спекуляциях, «играть  на форексе», что, безусловно, делает его более надёжным и устойчивым к внешним кризисным ситуациям.

 

4. Использование денежных средств только в разрешённых Исламом целях

Банки должны проводить тщательный анализ и отбор инвестиционных проектов. Так, их руководство не может одобрить вкладывание денег, скажем, в строительство ликеро-водочного завода.

 

Развитие исламского банкинга в странах СНГ

На территории СНГ исламский банкинг активнее всего развивается в Казахстане и Кыргызстане. Поддержка исламского банкинга в Казахстане осуществляется на законодательном уровне: в республике принята Дорожная карта развития исламского финансирования до 2020 года. Так, филиалы АО «Исламский Банк «AlHilal» открыты в трёх городах Казахстана: Алматы, Астане и Шымкенте.

Примеру Казахстана собираются следовать и другие республики. В Таджикистане совместно с малазийскими экспертами разрабатывается законопроект об исламском финансировании. Узбекский «Хамкорбанк» активно сотрудничает с Исламским банком развития и Пакистанским Центром исламского банковского дела и экономики (AlHuda CIBE) по вопросам развития исламского банкинга в Узбекистане. В апреле 2013 года Международный Банк Азербайджана начал предоставлять исламские банковские услуги.

Рынок розничных исламских финансовых услуг в России

В Российской Федерации сегодня нет ни одного исламского банка. Первый и единственный исламский банк «Бадр-Форте» просуществовал 15 лет, он успешно оказывал услуги сопровождения экспортно-импортных операций и имел обширную корреспондентскую сеть почти в 70 странах, но наладить работу с физическими лицами здесь не смогли. В 2006 году по решению Центробанка у «Бадр-Форте» была отозвана лицензия.

Позднее появились традиционные банки, открывающие «исламские окна». Также создаются юридические лица (в форме АО, ООО и т.д.), называющие себя «Финансовый дом», они предлагают почти те же услуги, что и полноценный банк, но из-за отсутствия банковской лицензии финансовые дома банками не являются, весь спектр банковских услуг они не предлагают.

С февраля 2011 года «Финансовый дом Амаль» оказывает исламские финансовые услуги физическим лицам. Здесь возможно открыть текущий беспроцентный счёт, вложить средства в инвестиционные проекты по договору мудараба. Так, например, инвестиционный продукт «Популярный» представляет собой вклад до востребования с минимальной суммой 5 тыс. рублей, а доля прибыли может быть от 1/10 до 1/4 заработанного «Амалем». Для пожилых людей предложены инвестиционные продукты «Пенсионный» и «Накопительный пенсионный» с минимальной суммой вклада от 1000 рублей. Для долгосрочных вложений существует инвестиционный продукт «Капитал» с минимальной суммой вклада 100 000 рублей. ФД «Амаль» также оказывает услуги по потребительскому, жилищному и автофинасированию посредством товарной рассрочки мурабаха. Финансовый дом сотрудничает с банком «Булгар» через специально созданный филиал, который обеспечивает расчётно-кассовые операции и циркуляцию денежных средств только среди клиентов ФД «Амаль».

Ещё одна казанская компания работает в сфере исламских финансов — «ЮмартФинанс». В настоящий момент она предлагает услуги по финансированию частных лиц, а также открытию инвестиционных и сберегательных вкладов.

Услуги исламского банкинга в Башкортостане оказывают традиционные банки. «АФ Банк» предлагает воспользоваться беспроцентной мусульманской картой MasterCard, однако не предоставляет информацию, куда и как направляются деньги вкладчиков. В Уфе и Нижнем Новгороде действует «исламское окно» нижегородского банка «Эллипс», «Восток-Капитал».

Для того, чтобы исламские финансы могли развиваться в России, необходимы поправки к банковскому законодательству, говорят сами участники рынка. По действующему закону банки давать кому-то в долг деньги без процентов вообще не могут. Это означает, что в условиях полностью процентной системы исламские финансовые организации должны умудриться заработать и для себя, и для своих вкладчиков, не связываясь при этом с процентами ни в отношениях с клиентами, ни с другими банками.

 

(Справочно) Сайты международных финансовых организаций:

Исламский Банк Развития http://www.isdb.org

Международный Исламский Финансовый Рынок http://www.iifm.net/

Организация по аудиту и контролю над исламскими финансовыми институтами         http://www.aaoifi.com/aaoifi/

http://ecoislamicbank.kg ЭкоИсламикБанк Кыргызстан

http://alhilalbank.kz/ Al Hilal Bank Казахстан

http://www.istisna.kz/rus/ Istisnaa Corporation Казахстан

http://fdamal.ru Финансовый дом «Амаль»

http://www.yumart.ru/ ЮмартФинанс

http://www.afbank.ru АФ Банк

http://vostokcapital-bank.ru/ufa/ Банк «Восток-Капитал» Уфа

 

На ту же тему
Ислам в Удмуртии © 2017   · Ссылка обязательна!   ·

Наверх